Quel crédit choisir pour ouvrir ma boutique ?

L’étape de préparation de votre projet professionnel est cruciale. En tant qu’entrepreneur, avant même de penser aux solutions de crédits, vous devez :

• Qualifier votre plan d’action ;
• Établir un plan stratégique définissant des décisions d’entreprises ;
• Quantifier la totalité de vos besoins financiers pour mettre en œuvre votre projet de création de société. 

Établir le prévisionnel financier

Le prévisionnel financier découle du business plan. Présentation financière de votre stratégie d’entreprise, il s’articule autour de deux axes :

1. Le plan de financement : il répertorie l’ensemble des besoins à financer. Il recense aussi les ressources à mobiliser et leurs impacts. 
2. Le budget de trésorerie : il inclut les projections de trésorerie. Il détermine un calcul théorique du solde estimé en fin de mois, idéalement positif.  L’exercice confirme la viabilité du projet et constitue un élément primordial pour la recherche de financement.

Accordez-vous du temps pour affiner votre analyse financière. Plus vous serez précis sur les montants à considérer, plus l’obtention d’un emprunt bancaire sera facilitée.

Se constituer un apport personnel

Se constituer un apport personnel crédibilise votre initiative entrepreneuriale dans le cas d’un prêt professionnel bancaire ou toute autre solution. La raison est la suivante : vos interlocuteurs estiment que vous apportez forcément votre quotité au montant total en tant que porteur du projet.

Deux sources principales d’apport personnel

1. En complément de votre apport financier personnel, vous pouvez y intégrer un apport en nature. En contrepartie, l’apporteur (vous ou un associé) récupère des titres du capital ou du bien apporté.
2. La collecte de fonds auprès des proches. L’apport avec un « capital de proximité » ou « love money » est encadré par la loi. 

Le cas d’Émilie et le don de sa tante

Émilie a 23 ans et veut lancer sa boutique de cosmétiques bio à Angers. Sa tante, sans descendant direct (enfant, petit-enfant ou arrière-petit-enfant), a pu lui faire don ; les neveux et nièces majeurs et émancipés sont les exceptions prévues par la loi.

Elle lui a donné 31 865 €, somme maximum pour être exemptée des droits, tout en bénéficiant des réductions ou exonérations d’impôts. 

Elles ont signé une déclaration de don comme la loi l’exige. Cela aurait pu être un acte notarié ou un acte sous seing privé Émilie et sa tante sont maintenant tenues d’en informer leur centre des finances publiques dans un délai d’un mois.

Dans le cas de rachat de fonds de commerce, vous disposez de cinq solutions dites classiques, autre que le prêt bancaire.

1. Les fonds propres

Ils incluent vos capitaux de départ. Ils doivent constituer entre 20 et 35 % du prix d’achat selon les établissements bancaires. L’origine de vos fonds propres peut être diverses :

• Épargne et dons ;
• Aides à la création d’entreprise ou aides régionales ;
• Prêt d’honneur.

2. Le crédit vendeur

Dans ce cas, le vendeur accepte, sous certaines conditions, un paiement du prix du fonds de commerce échelonné sur un à trois ans. La limite est fixée à 50 %.

3. Le contrat de développement transmission de Bpi France

Bpi France propose cette aide au financement d’achat de fonds de commerce et des frais d’acquisition. Ce dispositif impose un montant maximum de 40 % des prêts mis en place.

4. Le crédit-bail

Ce crédit, appelé aussi leasing, peut être employé pour financer des équipements.

Le cas de Françoise et son projet d’ouverture d’une épicerie

Françoise veut ouvrir une épicerie dans son village de Provence. Elle peut recourir à un prêt immobilier ou un crédit-bail (crédit de location avec acquisition définitive par la suite). 

Elle devra alors contacter un cabinet conseil spécialisé pour en évaluer le prix du local. Le banquier s’appuiera dans ce cas sur les deux derniers bilans de l’activité et l’excédent brut d’exploitation (EBE) pour accorder son prêt.

5. Le crowdlending

Grâce à ce dispositif, autorisé en France depuis le 1er octobre 2014, les particuliers et les entreprises peuvent financer un projet d’entreprise. La contrepartie se matérialise sous la forme d’un rendement annuel incitatif. Les intérêts varient selon :

• Le projet et profil de l’emprunteur ;
• La durée de l’emprunt.

Le crédit bancaire professionnel reste le moyen le plus utilisé pour financer un projet de création ou rachat d’entreprise. Avant de présenter votre dossier, gardez en tête les deux motifs principaux de refus émis par les banques :

1. Le manque de cohérence du projet ;
2. Le manque d’apport personnel.

Dans l’esprit d’un banquier, l’entrepreneur finance une partie du plan. À titre indicatif, et selon les cas, le pourcentage d’apport personnel varie entre 20 % et 30 % :

• 20 à 25 % s’il s’agit d’une création d’entreprise ;
• 30 % s’il s’agit d’une reprise d’entreprise.

Dans le cadre d’un prêt bancaire entreprise, votre prévisionnel financier atteste des garanties apportées. En parallèle, le banquier étudie d’autres critères comme :

• Votre situation financière et patrimoniale ;
• Le projet avec l’analyse de données du secteur d’activité, et sa faisabilité ;
• Les coûts de lancement de l’activité liés à l’achat de matériel ; 
• Le financement du stock de départ, et les formalités de création d’entreprise.

À noter également : 

• L’endettement s’échelonne en général sur 7 ans ; 
• Le prêt ne dépasse pas plus de 70% du prix d’acquisition ;
• Les banques exigent des garanties sur les biens financés et des cautions personnelles.

Pour vous aider à présenter votre dossier et obtenir les meilleures conditions de crédit, vous pouvez faire appel à un courtier en financement. Il connaît parfaitement les rouages des institutions bancaires en place et les taux en vigueur. 

Les solutions du prêt d’honneur ou du microcrédit s’envisagent en deux temps :

• Avant d’aller voir votre banquier pour optimiser votre apport ;
• Suite à un refus à votre demande de prêt bancaire, comme deuxième chance auprès des institutions bancaires. 

Le prêt d’honneur

Le prêt d’honneur est, par définition, un prêt sans garantie ni caution personnelle. Les taux sont généralement à taux zéro. Son plan de financement vous est directement attribué en tant que personne. Il entre de facto dans votre apport personnel comme fonds propres à intégrer accepté par les banques. 

Pour bénéficier de ce dispositif, faites appel à un des réseaux d’accompagnement spécialisés dans ce dispositif. Les plus connus sont dans l’Hexagone :

• Initiative France ;
• Réseau Entreprendre ;
• L’Association pour le droit à l’initiative économique (Adie).

Vous présentez votre dossier de financement devant une audience de professionnels chargés d’évaluer la crédibilité de votre projet professionnel. Le feu vert de ce jury est un argument à faire valoir auprès des institutions bancaires si vous sollicitez un crédit professionnel. 

Dans le cas de projets considérés comme innovants, les montants attribués peuvent s’élever jusqu’à 90 000 €.

Le microcrédit

Le dispositif du microcrédit est une autre source de financement à envisager dans le cadre d’une création ou d’une reprise d’entreprise suite à un refus des banques. 

Option différente aux prêts bancaires professionnels, la philosophie du microcrédit s’attache à créer ou pérenniser votre emploi d’entrepreneur.

L’Adie fait partie des acteurs associatifs proposant cette solution de financement. Le microcrédit peut se cumuler à un prêt d’honneur, à hauteur d’un montant de 10 000 €. 

Votre dossier est alors jugé sur trois critères :

• Votre profil d’entrepreneur, c’est-à-dire, vos motivations, votre expertise et votre expérience ;
• La qualité de votre projet professionnel avec l’étude du potentiel, et des prévisions de chiffre d’affaires ;
• Votre capacité de remboursement découlant directement de la consistance de votre business plan. 

L’avantage de cette solution est d’offrir un accompagnement en tant que bénéficiaire a posteriori. Vous êtes assisté dans vos démarches administratives, dans la maîtrise de vos coûts, ou du développement commercial de votre entreprise. 

Les trois points clés pour financer votre projet professionnel et réussir à obtenir un crédit :

1. Travailler son prévisionnel financier en incluant une analyse précise et chiffrée. La réalisation préalable d’un business plan est un élément clé.
2. Se constituer un apport personnel, gage de crédibilité auprès des institutions bancaires.
3. Maximiser vos chances en cumulant toutes les solutions.

Obtenir un crédit professionnel d’une institution bancaire ou d’un autre acteur est envisageable, à condition d’établir un prévisionnel financier et un business plan solides.  Maximiser vos chances en bénéficiant de l’accompagnement d’Ankorstore et sa Marketplace. Concrétisez votre rêve d’ouverture de boutique grâce à notre équipe d’experts engagés à vos côtés.